引言
台灣近一至二十年來,由於電腦科技日新月異,加上政府大力推動各項建設,尤其快速道路、捷運系統,帶動周邊房地產及相關產業蓬勃發展。在股票市場及房地產上造就了不少的上億富翁,一般稱為「暴發戶」或「田僑仔」,令人羨慕不已,也想知道究竟是怎麼一回事。
實例一
某弟兄在股票市場景氣繁榮之際,名下握有50多億財富。但好景不常,一、二個星期的股市大崩盤,一切便化為烏有。某弟兄並不因此埋怨,反而在禍不單行下,一再承受逆境的衝擊。那期間,同靈們憑愛心不斷走訪、勸慰、代禱、鼓勵。
某弟兄在悔改禱告中,蒙神賞賜寶貴聖靈而大受安慰,且發起熱心,過著真正自由自在的喜樂生活,引人歸主、榮神益人。某弟兄的轉變,誠如經云:人若賺得全世界,賠上自己的生命,有什麼益處呢?人還能拿什麼換生命呢?(
太十六26;可八36-37;路九25)
實例二
某弟兄省吃儉用多年,好不容易積聚了千萬財富,竟被人倒帳。幸好這位弟兄靈程頗高,真正了解萬事都互相效力,叫愛神的人得益處(
羅八28);更明白約伯的心聲:「賞賜的是耶和華,收取的也是耶和華。耶和華的名是應當稱頌的。」(
伯一21)
實例三
小弟任職人壽保險公司時,總經理是銀行界的前輩。他從到銀行上班就省吃儉用,當時股票不盛行,他是一張一張地買。經過二、三十年的累積,加上母股生子股,而有一筆不小的財富。當至年代股票風行全台時,他已儼然成為一個小國王了。
實例四
小弟有個同學,他多年前任職於銀行。剛好銀行對員工提供低利貸款,有人貸款後購買轎車代步,好拉風、真享受。但每月消耗汽油、車子保養、停車費、貸款利息、貸款本金、汽車折舊等皆是一大筆開銷;而我的同學卻貸了款另標一個會買了房子。10年後,別人汽車報廢,需另籌款買車;房子卻因歷經二度石油危機,物價急遽上漲,房價跟著增值好幾倍。
一般理財觀
從以上四個實例看來,人常是當局者迷,旁觀者清。基本上第一、二例是違反理財應有的原則:分散風險。若是把所有的蛋置於同一個籃子裏,萬一籃子弄翻了就全完了,所謂「覆巢之下無完卵」是也。豈不該學狡兔有三窟?俾便防患未然。
第三例略有先見之明,是成功的理財。克勤克儉養成儲蓄習慣是國人的美德之一,所謂「積少成多、積沙成塔」是也。先積蓄一些本錢是理財的先決條件,若不作投資,基本的儲蓄習慣也應該要有。如經云:螞蟻尚且在夏天預備食物,在收割時聚斂糧食(
箴六7-8)。同時反向思考(大家都不要,為什麼我也不要?)也是他成功的因素之一。但亦有幾分的幸運,因為投資標的太集中了。
第四例則是明顯的成功與失敗的對比。理財的目的是在於增加資本財的投資累積,好比是養了會生蛋的母雞,可達到不斷開源的效果。並儘量減少消耗財的支出,俾撙節開支,所謂節流是也。開源和節流均為致富之道;反之則貧。經云:「智慧人家中積蓄寶物膏油;愚昧人隨得來隨吞下。」(
箴二十一20)。
理財首先重視收益性,但也不可忘了安全性及流動性。一般理財專家建議理財者應投資於多方面的標的,或三分法、或五分法,將隨各人的喜好及資金大小而定。包括事業投資、股票、房地產、定期存款、黃金、期貨、基金、標會、外匯、活期存款、票券……等。除了活期存款、票券等適合短期運用外,均為長期投資項目。
所謂三分法是將投資資金分成三份,選擇上述所列各項作為投資標的,作為長期投資。
一份用於風險較大,收益較高的股票市場。尤其是未上市高科技股票特別吸引人,一但上市(櫃)成功,少者上漲三、五倍,多者上漲數十倍。若押對寶,真是、年不必工作亦不愁吃穿。但有不少新興行業,為了突破技術、打通市場,常需一而再、再而三的投資。資金若短缺,常有氣短之慨嘆,則只好下台換老闆。
早年大德昌石油化學公司,曾虧到只剩千分之一,才由政府邀請中國信託接管。減資再增資後,適逢景氣恢復過來,不到幾年就賺回以前所虧的、甚至股票上市成功,當時的總經理還被譽為經營之神呢!
另一份用於房地產:基於土地不會增加,人口卻會不斷增加,且每人都需有屋居住。故長期而言,房屋會供不應求,房地產多屬上漲趨勢,是無庸置疑的。惟房地產之變現性較差,也常感覺購屋時多數是買到貴的,而售屋時則賣得便宜。
很多人的觀念是以投資房地產的金額按銀行利率計算其利息收益,再與房租比較,顯然利息大於租金太多了,而忽略房地產的增值潛力,這全是通貨膨脹、物價上漲的關係。有時候則是公共投資、開發、建設造成的,常非個人因素所及,是屬於不勞而獲,所以國父主張漲價歸公。房地產具有增值潛力,有機會及能力時,應以購屋置產為優先考量。
小弟能辦移民紐西蘭,也是神賜一屋及長期在同一公司服務所領的退休金,才能成行。1994年年底小弟全家遷居台北內湖,以月租五千元住在38坪三房二廳的大房子。
1996年中,房東因有二個房子都在繳貸款,認為房租不夠繳利息,就要漲房租,或者要我們搬家,或者要我們買下那房子。在幾天到處看房子時,發覺房租已漲了許多,住慣寬敞又乾淨的房子,以月租五千元的價位是再也找不到合適的。最後向銀行借錢買下。二年後房價幾乎是原價的三倍。
如果信心特別好,又不嫌遷居之困擾,聖經記載有一家族可供參考,那就是利甲族的子孫(
參:耶三十五1-19)。利甲族的子孫永不喝酒,也不蓋房、撒種、栽種葡萄園,但一生的年日要住帳棚。因遵守神的一切誡命,神應許其子孫必永遠有人在神面前服事神。
最後一份則用於定期存款,有固定的利息收入。若全年利息收入和上市股利收入在27萬元以下,目前還可免繳所得稅。雖然收益較低,但安全性高、本金變現性亦快。在科技股尚未發展前,以美國最拿手的股票專家,30年長期投資股票的結果,其收益率剛好是定期存款的平均利率,所以不可小看定期存款。
現今有許多人否定定期存款,甚至理財聖經開宗明義就拒絕把錢存在銀行,實在需要澄清。無論用於那一方面的投資理財,都是犧牲目前的享受,經過長期的忍受、煎熬,才能於未來享受早期的犧牲。
(下期待續)